Expat & santé : entre recherche d’un médecin et prévention des coûts

Déménager à l’étranger entraîne une vague de nouvelles sensations. La langue, la culture, le climat... Sans oublier un aspect que l’on a souvent tendance à négliger jusqu’à ce qu’il s’avère tout à coup essentiel : les soins de santé. À qui vous adresser en cas de maladie ? Comment savoir si un médecin est fiable ? Et qui paie la facture ?

Dans cet article, nous nous plongeons dans le monde des soins médicaux pour expatriés. Comment trouver l’aide adéquate ? Que pouvez-vous attendre du système de santé de votre nouveau pays ? Et pourquoi une assurance flexible comme celle d’Expat & Co et son Principe Caméléon, est non seulement pratique mais primordiale ?

Se frayer un chemin dans un système de santé étranger : plus facile à dire qu’à faire

Tous ceux et celles qui sont tombés malades à l’étranger le savent : même un simple rhume peut s’avérer complexe quand on n’a pas de médecin traitant, qu’on ne parle pas la langue du pays ou qu’on ignore totalement si l’on sera remboursé de ses frais médicaux. « C’est la première chose qui m’est venue à l’esprit le jour où ma fille a eu de la fièvre », raconte Marieke (36 ans), qui s’est installée au Portugal avec sa famille. « Nous ne savions pas s’il fallait aller à l’hôpital ou dans un cabinet privé. Et si elle avait besoin d’une perfusion ? Devais-je avancer l’argent moi-même ? »

Cette incertitude est tout à fait légitime. Chaque pays possède sa propre structure en termes de soins de santé. Globalement, au niveau mondial, il existe grosso modo trois modèles différents :

• Les modèles ‘Soins en nature’ (Royaume-Uni, Pays-Bas, par exemple) : vous payez peu ou rien pour les soins, mais vous avez une liberté de choix limitée et de longs délais d’attente.
• ‘Modèles de remboursement’ (comme en Belgique, France...) : vous payez vous-même les soins, mais vous vous faites rembourser (en partie) par la mutuelle (ou une institution similaire).
• Les systèmes ‘Out-of-pocket’ (États-Unis, Thaïlande…) : vous payez vous-même l’intégralité des soins, à moins que vous ne disposiez d’une assurance privée.

À cela s’ajoutent des différences dans la qualité des prestations, les niveaux de coûts, les délais d’attente et même la culture de la relation avec les patients. En tant qu’expat, vous souhaitez rester en bonne santé sans dépenser des fortunes !

Comment trouver le bon médecin ou la clinique qu’il vous faut ?

Heureusement, vous n’êtes pas seul(e). Voici quelques précieux conseils pour trouver les bons soins médicaux en tant qu’expat, où que vous soyez dans le monde :

1. Discutez avec les habitants et d’autres expatriés
   Rejoignez des groupes Facebook locaux ou des forums d’expatriés. Vous y trouvez souvent des fils de discussion spécifiques consacrés à des médecins généralistes, des dentistes ou des spécialistes fiables, accompagnés d’avis honnêtes.
2. Demandez à votre employeur s’il dispose d’un réseau
   Les grandes entreprises ou les organisations internationales possèdent souvent une liste de médecins recommandés, ou ont des accords avec des cliniques privées.
3. Recourez à des plateformes spécialisées
   Des sites web comme WhatClinic, Zocdoc, Doctoralia et Doctolib proposent des listes par lieu, avec des commentaires et souvent des informations concernant les langues parlées par les médecins.
4. Faites appel à une ‘clinique internationale’ locale
   Dans les villes où vit une importante communauté d’expatriés, il existe souvent des centres médicaux privés dont le personnel parle anglais (voire français). Ils sont plus chers, mais souvent plus efficaces et plus accueillants.
5. Souscrivez une assurance et vérifiez soigneusement ce qu’elle couvre
   Une bonne assurance vous permet d’accéder à des médecins et vous garantit de ne pas avoir de surprises par la suite. Les meilleurs assureurs proposent également une couverture pour un deuxième avis et/ou la télésanté.

Authentique : l’opération en urgence de Sofie

Sofie (31 ans), originaire de Louvain, s’est installée à Chiang Mai, en Thaïlande, pour son travail d’enseignante. La jeune femme a choisi l’assurance Expat, d’Expat & Co, avec Principe Caméléon. Elle a opté pour une couverture complète, à compter du premier euro. En effet, le système public thaïlandais est bon marché, mais les délais d’attente sont longs. Les hôpitaux privés, quant à eux, sont beaucoup plus chers, de très bonne qualité, mais totalement payants.

« J’avais choisi une formule en fonction de la situation. Comme je ne bénéficiais pas d’une couverture complémentaire par le biais de mon école, Expat & Co m’a fourni une protection intégrale. J’étais rassurée, mais je pensais honnêtement que je ne ferais jamais appel à cette assurance. »

Jusqu’au soir où une violente douleur abdominale l’a conduite aux urgences. Un bref examen révéla qu’elle souffrait d’une appendicite aiguë et qu’elle devait immédiatement se faire opérer.

« J’étais allongée dans une salle d’attente publique remplie de monde et je souffrais énormément. Grâce à mon assurance, j’ai pu être transférée, sans payer d’acompte, dans une clinique privée internationale. Là, les gens parlaient anglais, on m’a directement donné une chambre et j’ai été opérée le soir même. »

L’opération, l’hospitalisation et les soins postopératoires ont été entièrement pris en charge par Expat & Co. L’intervention s’est déroulée rapidement et en douceur, sans aucune paperasses.

« Ce que j’ai le plus apprécié par la suite, c’est que je n’ai pas eu à me soucier de l’argent. De plus, lorsque je suis revenue temporairement en Belgique quelques mois plus tard, il m’a suffi d’adapter mon assurance, qui est passée de la couverture intégrale à la couverture complémentaire de la mutuelle belge. Si je souhaite repartir à l’étranger l’année prochaine, mon assurance me suivra, en s’adaptant à la situation locale des institutions de soins de santé. Je conserverai mon contrat à vie, et il continuera à évoluer. »

Le Principe Caméléon : de quoi s’agit-il ?

Le Principe Caméléon d’Expat & Co prévoit que votre assurance s’adapte au contexte qui est le vôtre :

• Vous vous installez dans un pays doté d’un bon système national de remboursement (voir plus haut) ? Utilisez alors votre police comme un complément (Top-Up), afin d’éviter de payer une double couverture. Vous pouvez emporter votre police avec vous partout où un tel système de remboursement existe.
• Vous allez habiter dans un pays où le système public de soins est peu développé, voire où les soins en nature sont de moindre qualité ? Dans ce cas, bénéficiez d’une couverture complète (Full Cover) par le biais de l’assurance.
• Votre employeur vous offre une assurance de qualité ?  Mettez alors votre police personnelle Expat & Co en veilleuse (Sleeper), sans avoir à la résilier - et sans avoir à demander une nouvelle acceptation médicale lorsque vous la réactivez.

Cette flexibilité est unique. La plupart des assureurs vous obligent à annuler ou à soumettre une toute nouvelle demande - avec un questionnaire médical - dès que votre situation change.

Conclusion : réglez tout maintenant, soyez tranquille plus tard

Tomber malade à l’étranger n’est pas une mince affaire, mais la situation ne doit pas non plus tourner au cauchemar. Si vous disposez des bonnes informations, d’un réseau local et d’une assurance efficace, vous pouvez vous faciliter considérablement la vie en tant qu’expat.

Une bonne assurance comme celle d’Expat & Co n’est pas un luxe inutile - c’est un bouclier qui vous protège quand la situation l’exige. Et grâce au Principe Caméléon, vous n’avez pas à choisir entre la sécurité et la flexibilité.

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